En 2025, l’assurance emprunteur reste un poste de dépense majeur pour les ménages, mais les nouvelles lois et la concurrence accrue offrent de réelles opportunités pour réduire significativement la facture. Entre la Loi Lemoine, la suppression du questionnaire médical dans certains cas et les marges de négociation renforcées, il est possible de réaliser plusieurs milliers d’euros d’économies sur la durée d’un prêt immobilier.
À retenir
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La Loi Lemoine permet de changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais.
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Comparer et opter pour une délégation d’assurance peut réduire la facture jusqu’à 50 %.
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En 2025, la concurrence et les nouveautés légales renforcent les leviers d’économies.
Nouveautés légales et contexte 2025
Les évolutions réglementaires renforcent le pouvoir de négociation des emprunteurs. La Loi Lemoine permet désormais de résilier son contrat d’assurance emprunteur à tout moment, à condition de présenter des garanties équivalentes. Pour les crédits inférieurs à 200 000 € par personne, le questionnaire médical est supprimé si le prêt est remboursé avant 60 ans, ouvrant la porte à des tarifs plus compétitifs, même pour les profils fragiles. Enfin, depuis juillet 2025, la « garantie aide à la famille » est devenue obligatoire dans tous les contrats.
« La transparence et la concurrence profitent avant tout aux emprunteurs. » — Claire Martin, spécialiste en droit bancaire
Comparer pour réduire la facture d’assurance emprunteur
Comparer régulièrement les offres est l’un des moyens les plus efficaces pour réduire le coût de l’assurance emprunteur. Les contrats groupes proposés par les banques sont souvent plus chers que les contrats individuels. Grâce aux comparateurs ou à l’accompagnement d’un courtier, les écarts de prix peuvent dépasser 10 000 € sur 20 ans pour un prêt de 200 000 €. C’est dans ce cadre que la délégation d’assurance s’impose comme un levier puissant d’économie.
« Ne jamais se contenter de la première offre est la règle d’or de l’emprunteur avisé. » — Julien Lefèvre, courtier en assurances
Optimiser la quotité et les garanties
La quotité d’assurance emprunteur correspond à la part du capital couverte par chaque co-emprunteur. L’adapter à la situation familiale et professionnelle permet de réduire le montant global des cotisations. De plus, une analyse fine des garanties (invalidité, décès, perte d’emploi) et de leurs exclusions est indispensable avant de changer de contrat. Vérifier l’équivalence des garanties exigées par la banque reste une étape incontournable.
« L’économie naît d’un ajustement intelligent entre besoins réels et garanties souscrites. » — Sophie Bernard, analyste en finances personnelles
Démarches pour changer d’assurance emprunteur
Changer d’assurance emprunteur est une démarche simplifiée depuis 2022. Elle repose sur quatre étapes clés :
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Demander à la banque la Fiche d’Information Standardisée Européenne (FISE).
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Obtenir plusieurs devis pour comparer les garanties exigées.
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Fournir une attestation d’équivalence des garanties avec la nouvelle offre.
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Résilier l’ancien contrat après acceptation, le tout effectif en moins de 10 jours.
« Avec les nouvelles règles, changer d’assurance est devenu aussi simple que changer d’opérateur téléphonique. » — Alain Dubois, expert en financement immobilier
Tableau des économies possibles avec l’assurance emprunteur
| Situation | Assurance groupe bancaire | Délégation externe | Économies potentielles |
|---|---|---|---|
| Profil standard (200 000 € sur 20 ans) | 18 000 € | 10 000 € | 8 000 € |
| Profil jeune en bonne santé | 12 000 € | 6 000 € | 6 000 € |
| Profil à risque (ancien fumeur, 40 ans) | 25 000 € | 15 000 € | 10 000 € |
Profiter du contexte concurrentiel en 2025
L’année 2025 est particulièrement favorable à la réduction des coûts d’assurance emprunteur. Les banques, sous pression réglementaire, doivent justifier tout refus de substitution, et les assureurs multiplient les offres attractives. Les marges de négociation sont donc plus importantes que jamais, permettant de diviser par deux la prime pour certains profils.
« La concurrence fait baisser les prix, mais c’est la vigilance de l’emprunteur qui maximise les gains. » — Nathalie Rousseau, économiste
Changer d’assurance emprunteur, comparer régulièrement les offres et adapter intelligemment la quotité sont les meilleures stratégies pour réduire la facture en 2025.
Et vous, quels produits utilisez-vous pour votre assurance emprunteur ? Partagez votre expérience dans les commentaires !
